은행 연체율 ‘최고'…빚 갚기 버거운 자영업자·중소기업

국내 은행의 원화대출 연체율이 약 10년 만에 가장 높은 수준으로 올랐다. 대기업 계열사의 부실이 새로 반영된 데다, 고금리 장기화로 쌓인 상환 부담이 중소기업과 개인사업자, 신용대출 차주에게 번지고 있다. 아직 관리 가능한 수준이라고 보지만, 취약 부문부터 부실이 커질 수 있다. 8월 말 0.69%, 9년 10개월 만에 최고 금융감독원이 지난달 23일 발표한 잠정 자료에 따르면 8월 말 국내 은행의 원화대출 연체율(1개월 이상 원리금 연체 기준)은 0.69%였다. 전월보다 0.06%포인트, 1년 전보다 0.08%포인트 높고, 2016년 10월 이후 9년 10개월 만에 가장 높은 수준이다. 연체율은 두 달 연속 올랐다. 8월 한 달 새 새로 발생한 연체는 3조 원으로 전월(3조 2천억 원)보다 소폭 줄었다. 하지만 같은 기간 정리된 연체 채권은 1조 5천억 원에 그쳐, 연체 채권 잔액은 1조 5천억 원 순증했다. 새로 연체되는 속도가 은행이 부실 채권을 정리하는 속도를 앞선 셈이다. 기업·가계 모두 상승…중소법인 1.10% 부문별로 보면 기업대출 연체율은 0.86%로 한 달 새 0.08%포인트 올랐다. 대기업대출 연체율은 0.39%로 두 달 연속 최고치를 경신했다. 1년 전(0.15%)과 비교하면 2배 넘게 뛰었다. 지난 7월 대기업 계열사의 워크아웃과 회생절차 신청으로 신규 부실 채권이 편입된 영향으로 풀이된다. 체감 충격은 중소기업이 더 크다. 중소기업대출 연체율은 1.00%로 한 달 새 0.09%포인트 올라 1%대에 진입했고, 중소법인은 1.10%, 개인사업자는 0.86%로 각각 0.10%포인트, 0.09%포인트 상승했다. 가계대출 연체율은 0.45%로 전월보다 0.03%포인트 올랐다. 주택담보대출은 0.31%로 비교적 안정적이지만, 주담대를 제외한 신용대출 등은 0.91%로 0.07%포인트 올라 지난해 8월 이후 가장 높았다. 금감원 "관리 가능"…그러나 경계는 유지 금융감독원은 이번 연체율이 코로나19 이전 10년 장기 평균(0.78%)을 밑돌아 중장기적으로 관리 가능한 수준이라고 설명했다. 연체율 수치가 아직 과거 위기 국면과 비교할 정도는 아니라는 판단이다. 한국은행은 이튿날 기준금리를 연 3.00%로 동결했다. 그러나 금감원은 대내외 경제 여건의 불확실성과 시장금리 상승 기조를 고려하면 취약 부문을 중심으로 연체율이 더 오를 수 있다고 경고했다. 은행에는 손실 흡수 능력을 선제적으로 확충하고 부실 채권 정리를 강화하라고 주문했다. 취약 차주를 위해서는 채무조정을 적극 유도하고, 연체 채권 매각과 추심 과정에서 개인채무자보호법 등 관련 규제를 지키는지 점검하겠다는 방침이다. "빚 돌려막기 한계"…자영업자·중소기업이 관건 한 시중은행 관계자는 "대기업 연체율 상승은 개별 사건의 영향이 크지만, 중소법인과 개인사업자 연체는 경기와 금리 부담이 누적된 결과"라고 말했다. 소비 부진과 고금리를 버텨 온 자영업자와 중소기업이 상환 여력의 한계에 다다르고 있다는 설명이다. 분기 말마다 은행이 부실 채권을 대거 정리하며 연체율이 일시적으로 떨어지는 효과를 감안하더라도, 전반적으로 우상향하는 흐름이라는 평가도 나온다. 연체율 자체보다 어디서 오르는지에 주목해야 한다. 은행 건전성은 당장 위협받지 않더라도 취약 차주의 상환 부담이 커지면 폐업과 개인 신용 악화로 이어질 수 있으며 만기 연장과 채무조정 같은 완충 장치를 선제적으로 마련해야 한다.