5년 만의 자동차 보험료 인상, 유독 아픈 청년층

5년 만에 인상 전환…손해율 87%로 사상 최고 국내 자동차보험료가 5년 만에 인상세로 돌아섰다. 삼성화재·현대해상·KB손해보험·DB손해보험·메리츠화재 등 상위 5개 손해보험사의 지난해 자동차보험 손해율은 평균 87%에 육박하며, 통계 작성을 시작한 2020년 이후 최고치를 기록했다. 손해율은 보험사가 가입자에게 받은 보험료 대비 실제 지급한 보험금의 비율을 뜻하는데, 업계가 통상 손익분기점으로 보는 83%를 훌쩍 넘어선 것이다. 이에 따라 삼성화재와 현대해상은 1.4%, KB손해보험·메리츠·DB손해보험은 1.3% 수준의 인상을 지난 2월부터 순차 적용했다. 인상 폭 자체는 평균 보험료 기준 연간 최대 1만 원 안팎으로 크지 않지만, 4년 연속 이어져 온 인하 기조가 끝나고 처음으로 방향이 바뀌었다는 점에서 체감도가 남다르다는 반응이 나온다. 전체 인상률은 1.3%인데…20대 신규 가입자는 "평균 100만 원" 문제는 전체 평균 인상률과 별개로, 청년층이 실제 부담하는 보험료 수준 자체가 이미 높다는 데 있다. 보험 비교 서비스들에 따르면 2026년 기준 신규 가입자의 자동차보험료는 평균 100만 원 안팎으로 예상되는 반면, 30대 이상이거나 무사고 운전 경력이 있는 경우 70만~80만 원대로 낮아진다. 운전 경력이 1년 미만인 초보 운전자는 3년 이상 경력자보다 30~50% 높은 보험료를 부담하는 것이 일반적인데, 사회초년생이 대부분인 20대는 이 '고위험군' 분류를 고스란히 떠안는 구조다. 20대 직장 초년생들이 가장 많이 구입하는 아반떼·K3 같은 준중형차의 보험료가, 소나타 같은 중형차나 그랜저 같은 준대형차보다 비싸다는 것이다. 중형·대형차는 가족이 있는 중장년층이 주로 운전해 사고율이 낮은 반면, 준중형차는 사고 이력이 있는 매물을 찾기 어려울 정도로 사고율이 높기 때문이라는 설명이다. "부모님 명의로"…20~30% 아끼려는 청년들의 우회 전략 이런 구조적 부담 탓에, 20대 운전자들 사이에서는 보험료를 줄이기 위한 갖가지 우회 전략이 공유되고 있다. 대표적인 방법이 부모님 명의로 자동차보험에 가입한 뒤 자녀를 '운전자 추가(종피보험자)'로 등록하거나, 차량을 부모와 공동명의로 등록하는 방식이다. 공동명의를 활용하면 20대가 단독으로 가입할 때보다 보험료를 20~30%가량 절감할 수 있는데, 통상 명의 비율은 본인 99%, 부모 1%로 나눈다. 다만 이런 방식은 사고가 발생하면 계약자인 부모의 보험료가 함께 할증될 수 있다는 점에서 가족 간 부담을 나누는 성격이 강하다. 자동차 보험료 나이 기준상 만 26세가 하나의 인하 전환점으로 꼽히지만, 실제 보험료 최저 구간은 만 30~42세로, 20대는 무사고 경력을 쌓아가는 것 외에는 뚜렷한 단기 해법이 없는 상황이다. 인상 배경엔 '고물가'…수리비·부품비 급등이 손해율 밀어올려 이번 보험료 인상의 근본 원인은 사고 건수 증가가 아니라 수리비 상승으로 지목된다. 그동안 보험사들이 고물가 시대 가계 부담을 덜기 위해 4년 연속 보험료를 동결하거나 인하해왔지만, 부품비와 수리비가 계속 오르면서 손해율이 감당하기 어려운 수준까지 치솟았다는 것이 업계의 설명이다. 지난해 3분기부터 자동차보험 부문 적자가 확인되자 보험사들은 결국 인상 카드를 꺼내들었다. 업계에서는 이런 흐름이 단순한 일회성 조정이 아니라, 앞으로 운전자의 실제 주행 습관과 차량 안전 사양, 친환경차 여부 등을 더 정교하게 반영하는 개인 맞춤형 보험료 체계로 전환되는 신호탄이 될 수 있다고 본다. 운전습관 연동 보험료 시대 예고…"안전운전하면 최대 30% 할인" 실제로 2026년부터는 보험료 산정 방식 자체도 달라지고 있다. 기존에는 연령과 차종, 사고 이력 위주로 산정되고 주행거리·무사고 할인 정도만 반영됐다면, 앞으로는 블랙박스와 차량 센서, 주행거리 데이터를 활용해 급가속·급정지·과속 같은 위험 운전 패턴을 분석하고 이를 보험료에 반영하는 방식이 단계적으로 도입된다. 안전운전 습관이 확인되면 보험료를 최대 30%까지 할인받을 수 있는 반면, 위험 운전 패턴이 잡히면 오히려 보험료가 오를 수 있다. 일부 대형 보험사부터 시작해 점차 전면 시행될 것으로 예상되는 만큼, 사고 이력이 적은 신규 운전자라도 데이터 축적 이전까지는 여전히 높은 보험료 구간에 머물 가능성이 크다. "이럴 거면 대중교통이 낫다"는 계산…청년층 자가용 수요 위축 우려 보험료뿐 아니라 유류비·주차비·감가상각까지 감안하면, 사회초년생 입장에서 자가용 보유의 실질 비용 부담은 매우 크다. 신규 가입자 기준 연 100만 원에 달하는 보험료에 매달 발생하는 유류비와 주차비까지 더하면, 대중교통이나 공유 모빌리티를 이용하는 것이 훨씬 경제적이라는 계산이 나올 수밖에 없다. 이런 구조는 청년층의 자가용 구매·유지 결정에 실질적인 억제 요인으로 작용할 가능성이 있으며, 실제로 초기 진입장벽이 높은 자동차 소유 대신 대중교통이나 카셰어링으로 눈을 돌리는 청년들이 늘어나는 배경으로 지목된다. 보험료 구조 개편이 청년 부담 완화로 이어질지가 관건 이번 자동차보험료 인상은 전체 평균으로 보면 크지 않은 수준이지만, 애초에 높은 보험료 구간에 있는 청년·신규 운전자에게는 상대적으로 더 크게 다가올 수밖에 없는 구조다. 앞으로 도입될 운전습관 연동형 보험료 체계가 실제로 청년층의 부담을 낮추는 방향으로 작동할지, 아니면 데이터가 쌓이기 전까지 진입장벽으로 작용할지가 이 제도의 실효성을 가늠할 대목이다. 보험업계가 예고한 개인 맞춤형 보험료 세분화가 실제로 청년 운전자에게 유리하게 작용하려면, 짧은 운전 경력 자체를 위험 요인으로만 보는 현재의 산정 방식에도 함께 변화가 필요하다는 지적이 나온다.